Vì sao lãi suất vay tiêu dùng tín chấp lại cao hơn vay thế chấp?

Vì sao lãi suất vay tiêu dùng tín chấp lại cao hơn vay thế chấp? – là câu hỏi băn khoăn của rất nhiều khách hàng có ý định vay vốn tại ngân hàng. Để tránh bỡ ngỡ và hiểu rõ hơn về 2 hình thức vay trên, dưới đây, ngan-hang.com xin giải đáp thắc mắc của bạn như sau:

1. Vay tiêu dùng tín chấp?

Vay tiêu dùng tín chấp là hình thức cho vay không cần thế chấp tài sản, theo đó ngân hàng dựa toàn bộ vào uy tín cá nhân (như địa chỉ công tác, cấp bậc, thu nhập hàng tháng...) để đánh giá, quyết định cho vay vốn. Do đó, dựa theo các tiêu chí cụ thể, mỗi khách hàng sẽ có hạn mức vay khác nhau. Vay tín chấp thông thường số tiền vay tối đa lên tới 500 triệu đồng với thời gian vay linh hoạt lên tới 60 tháng.

2. Vay thế chấp?

Vay thế chấp là hình thức cho vay phổ biến hiện nay, yêu cầu khách hàng bắt buộc phải có tài sản bảo đảm. Ví dụ: cho vay tiêu dùng cá nhân thế chấp sổ tiết kiệm, cho vay mua xe ôtô thế chấp bằng nhà đất... Lưu ý, tài sản thế chấp phải là những tài sản có giá trị, đúng theo quy định và người đứng tên vay trong hợp đồng là chủ sở hữu của các loại tài sản này. Trong trường hợp, khách hàng không có khả năng trả nợ, buộc ngân hàng sẽ tịch thu tài sản thế chấp và thanh lý trả nợ.
Như vậy, xét về độ rủi ro, vay tín chấp sẽ có độ rủi ro cao hơn hẳn so với vay thế chấp, chính vì vậy mức lãi suất cũng sẽ khác nhau.

3. Nguyên tắc áp dụng lãi suất cho sản phẩm vay tiêu dùng

• Đối với mỗi gói sản phẩm cho vay khác nhau, tại ngân hàng sẽ phân loại ra từng nhóm khách hàng cụ thể và xây dựng thang lãi suất sao cho phù hợp với khả năng chi trả nhằm mục đích giảm thiểu tối đa rủi ro tín dụng. Trước khi cho vay, ngân hàng sẽ đặt ra những tình huống xấu có thể xảy ra như: khách hàng không có đủ khả năng trả nợ, thanh toán không đúng hạn, thanh toán trước hạn... từ đó, các ngân hàng cho vay nghiên cứu, quyết định đưa ra thị trường mức lãi suất hợp lý (cao hay thấp), sao cho vừa phù hợp với người vay, vừa có lợi cho ngân hàng.
• Vay tiêu dùng tín chấp bao giờ cũng có lãi suất cao hơn so với vay thế chấp là do ngân hàng dựa vào khả năng chi trả của khách hàng. Lãi suất luôn luôn tỉ lệ thuận với mức độ rủi ro tức là vay tiêu dùng tín chấp tiềm ẩn mức độ rủi ro cao, nên mức lãi suất áp dụng cũng sẽ chênh hơn nhiều so với các hình thức vay khác để bù lại phần nợ xấu có thể xảy ra. Vì thế, ngân hàng không thể áp dụng mức lãi suất vay tiêu dùng giống nhau tại mỗi gói sản phẩm vay.

Do vậy, trước khi ký quyết định vay vốn tại ngân hàng, khách hàng nên cần nhắc tùy thuộc vào điều kiện cá nhân, khả năng trả nợ... để đưa ra sự lựa chọn đúng đắn nhất, bởi mỗi hình thức trên đều có những ưu và nhược điểm riêng.