Vay thấu chi là gì? Cách tính lãi, hạn mức và điều kiện

Vay thấu chi là gì: chi vượt số dư tài khoản thanh toán trong hạn mức, lãi tính trên số tiền dùng thực tế. Ví dụ tính lãi, hạn mức Agribank, Vietcombank.

Vay thấu chi là gì: là hình thức vay cho phép bạn chi tiêu vượt số tiền đang có trong tài khoản thanh toán, trong một hạn mức ngân hàng đã duyệt trước. Phần chi vượt là khoản nợ. Bạn chỉ trả lãi trên số tiền thực sự dùng vượt và số ngày dùng, không phải trên cả hạn mức.

Phía dưới là cách tính lãi thấu chi kèm ví dụ, khác biệt giữa thấu chi tín chấp và có tài sản bảo đảm, hạn mức thấu chi ở Agribank, Vietcombank theo trang ngân hàng, và khi nào nên dùng.

Vay thấu chi là gì

Thấu chi là gì, hiểu đơn giản: tài khoản thanh toán của bạn được phép xuống dưới 0 đồng trong hạn mức thoả thuận. Ví dụ tài khoản còn 2 triệu đồng, hạn mức thấu chi 30 triệu đồng, bạn vẫn chuyển khoản hoặc rút được tối đa 32 triệu đồng. Phần vượt 2 triệu là khoản vay.

Agribank mô tả sản phẩm thấu chi tài khoản là "khách hàng được sử dụng vượt số tiền có trên tài khoản tiền gửi thanh toán không kỳ hạn". Khi tiền lương hoặc tiền khác chuyển vào tài khoản, số dư âm được bù trước.

Hạn mức thấu chi thường có thời hạn (nhiều sản phẩm tối đa 12 tháng). Hết hạn, bạn trả hết phần đã dùng hoặc đề nghị gia hạn.

Lãi thấu chi tính thế nào

Theo Agribank, khách hàng chỉ phải trả lãi khi sử dụng vượt số tiền có trong tài khoản. Cách tính phổ biến theo phương pháp tính lãi năm 365 ngày:

Lãi thấu chi = Số tiền dùng vượt × Lãi suất năm × Số ngày dùng / 365.

Ví dụ với lãi suất giả định 10%/năm (không phải lãi suất của một ngân hàng cụ thể):

Dùng vượt	Số ngày	Tiền lãi
20 triệu đồng	10 ngày	khoảng 54.795 đồng
50 triệu đồng	30 ngày	khoảng 410.959 đồng

Nếu hạn mức 100 triệu đồng mà bạn chỉ dùng 20 triệu trong 10 ngày, lãi chỉ tính trên 20 triệu đó. Lãi suất thật do từng ngân hàng quy định theo từng thời kỳ và ghi trong hợp đồng.

Thấu chi tín chấp và thấu chi có tài sản bảo đảm

Thấu chi tín chấp (không cần tài sản bảo đảm) dựa trên thu nhập, thường là lương nhận qua tài khoản, và lịch sử tín dụng. Thấu chi có tài sản bảo đảm dùng sổ tiết kiệm, trái phiếu hoặc bất động sản, thường cho hạn mức cao hơn.

Ví dụ ở Agribank, theo tin ngày 28/08/2023: thấu chi theo thu nhập lương không cần tài sản bảo đảm, hạn mức tối đa 800 triệu đồng. Thấu chi bảo đảm bằng tiền gửi có kỳ hạn hoặc trái phiếu Agribank, hạn mức cá nhân tối đa 5 tỷ đồng. Thấu chi bảo đảm bằng đất ở, nhà ở đô thị, tối đa 2 tỷ đồng và không quá 50% giá trị tài sản.

Hạn mức thấu chi ở một số ngân hàng

Bảng dưới tổng hợp từ trang sản phẩm của hai ngân hàng (kiểm tra ngày 13/10/2026):

Ngân hàng, sản phẩm	Hạn mức	Thời hạn	Trả nợ
Agribank, thấu chi tài khoản	Đến 100 triệu đồng	Tối đa 12 tháng	Có hoặc không tài sản bảo đảm
Agribank, thấu chi theo lương (tin 28/08/2023)	Đến 800 triệu đồng	Tối đa 12 tháng	Không tài sản bảo đảm
Vietcombank, vay tín chấp theo lương dạng thấu chi	Theo phân khúc khách hàng	Tối đa 12 tháng	Lãi hằng tháng, gốc cuối kỳ

Điều kiện chung của thấu chi Agribank (theo tin 28/08/2023): không có nợ nhóm 2 trở lên khi thẩm định, cá nhân không quá 70 tuổi khi được cấp hạn mức, có tài khoản thanh toán tại Agribank nơi cho vay. Ở Vietcombank, thấu chi nằm trong gói vay tín chấp theo lương, yêu cầu hợp đồng lao động từ 1 năm và thu nhập từ 7 triệu đồng/tháng.

Muốn đăng ký, hỏi ngay ngân hàng đang nhận lương của bạn. Xem điểm giao dịch tại trang ngân hàng Agribank hoặc ngân hàng Vietcombank.

Đăng ký thấu chi thế nào

Các bước thường gặp: chọn ngân hàng đang giữ tài khoản thanh toán của bạn (thuận tiện nhất là nơi nhận lương), mang căn cước công dân và giấy tờ chứng minh thu nhập hoặc tài sản bảo đảm đến quầy.

Ngân hàng thẩm định rồi ký hợp đồng và gắn hạn mức vào tài khoản. Tìm chi nhánh gần bạn trên trang từng ngân hàng, ví dụ chi nhánh Agribank tại Hà Nội. Sau đó bạn dùng như bình thường trên ứng dụng hoặc thẻ. Số dư hiển thị gồm cả phần hạn mức còn lại.

Khi nào nên và không nên dùng thấu chi

Thấu chi phù hợp khi bạn thiếu tiền ngắn ngày và chắc chắn có tiền về sớm, ví dụ chờ lương vài ngày. Vì lãi chỉ tính trên số dùng thực tế, chi phí thấp hơn vay một khoản cố định mà không dùng hết.

Không nên dùng thấu chi cho khoản chi lớn kéo dài nhiều tháng: hạn mức thường ngắn hạn và phải trả gốc khi hết hạn. Khi đó, vay từng lần trả góp hằng tháng dễ kiểm soát hơn.

Ngân hàng không yêu cầu bạn đọc mã OTP hay mật khẩu qua điện thoại để "mở hạn mức thấu chi". Lời mời như vậy qua tin nhắn, cuộc gọi lạ là dấu hiệu lừa đảo. Thông tin trên ngan-hang.com được tổng hợp để tra cứu, không phải website chính thức của ngân hàng.

Câu hỏi thường gặp

Thấu chi có phải trả gốc hằng tháng không?

Thường không: lãi trả hằng tháng, gốc trả khi có tiền vào tài khoản hoặc cuối kỳ hạn mức. Ví dụ Vietcombank ghi thấu chi trả gốc cuối kỳ.

Hết hạn mức thấu chi thì sao?

Phải trả hết số đã dùng vượt, hoặc đề nghị ngân hàng xem xét cấp hạn mức mới.

Thấu chi khác thẻ tín dụng thế nào?

Thấu chi gắn với tài khoản thanh toán, dùng được cho chuyển khoản, rút tiền. thẻ tín dụng dùng để thanh toán và không dùng để chuyển khoản vào tài khoản.

Trả chậm khoản thấu chi có sao không?

Có. Khoản quá hạn bị tính lãi phạt và có thể ghi nhận nợ xấu, ảnh hưởng các lần vay sau.

Cập nhật: 13/10/2026. Nguồn: thấu chi tài khoản Agribank, tin các sản phẩm thấu chi Agribank ngày 28/08/2023, vay tín chấp theo lương Vietcombank và bài vay thấu chi của Techcombank, kiểm tra ngày 13/10/2026.