Vay tiền ngân hàng cần lưu ý điều gì?

Vay tiền ngân hàng, đừng chỉ nhìn lãi suất! Mức lãi suất tuy là yếu tố đầu tiên, quan trọng nhất thu hút sự quan tâm của khách hàng, nhưng bạn đừng quên phương thức trả lãi, hợp đồng thỏa thuận quyền lợi và nghĩa vụ đôi bên mới đóng vai trò quyết định.

1. Lãi suất cho vay

Thông thường với mỗi ngân hàng sẽ đưa ra mức lãi suất cho vay khác nhau tại cùng một thời điểm. Do vậy, trước khi quyết định vay tiền ngân hàng bạn nên có sự tìm hiểu kĩ để lựa chọn được phương án tối ưu. Khách hàng có thể tìm hiểu thông tin từ các nguồn như: truy cập website hoặc nhờ nhân viên tín dụng tư vấn trực tiếp về lãi suất, các khoản chi phí phát sinh. Trong đó, có một số thông tin quan trọng khách hàng nên nắm bắt cụ thể như: cách tính lãi như thế nào? (tính lãi trên dư nợ giảm dần hay dư nợ ban đầu); Mức lãi suất cụ thể bao nhiêu?; Lãi suất cố định hay điều chỉnh (nếu điều chỉnh thì sau bao lâu điều chỉnh/ lần)?; Cơ sở điều chỉnh?; Tiền lãi thanh toán như thế nào? (tháng/quý/năm hay đầu kỳ/ cuối kỳ...). Như vậy, hiểu rõ về những thông tin trên sẽ giúp bạn đưa ra được phương án vay, trả nợ tốt nhất phù hợp với điều kiện kinh tế của mình. Đồng thời, khách hàng có thể hạch toán cụ thể được mức lãi suất mình cần trả là bao nhiêu. Bởi rất nhiều trường hợp nhầm lẫn lãi suất rẻ nhưng khi thanh toán trả nợ mới thấy sự chênh lệch đáng kể.

2. Phương thức tính lãi vay

Hiện các ngân hàng tại Việt Nam đang áp dụng chủ yếu hai phương thức tính lãi vay: tính lãi suất trên dư nợ ban đầu hoặc tính lãi suất trên dư nợ giảm dần. Với hai cách tính trên buộc người vay sẽ phải thanh toán tiền lãi khác nhau cho ngân hàng. Tuy nhiên, cả hai phương thức tính trên đều có những ưu và nhược điểm:

• Trường hợp 1, tính lãi suất trên dư nợ ban đầu, tức là mức lãi suất được duy trì trong suốt thời gian vay, số tiền khách hàng trả hàng tháng được cố định, không phải mất công tính toán lại từng tháng.
• Trường hợp 2, tính lãi suất trên dư nợ giảm dần, tức là số tiền lãi khách hàng phải trả cho ngân hàng liên tục thay đổi dựa vào số tiền gốc còn nợ tại thời điểm đó.

Vậy khi nào khách hàng nên chọn 1 trong 2 phương thức trả lãi trên?

• KH nên chọn TH1: Khi mức lãi suất vay phải thấp hơn nhiều so với dư nợ giảm dần (tại cùng thời điểm) và thời gian vay ngắn hạn.
• KH nên chọn TH2: Khi mức lãi suất vay thấp, có chương trình ưu đãi dành cho khách hàng, khả năng thanh toán nợ nhanh. Bởi người vay có thể gặp rủi ro về lãi suất vay sẽ bị thay đổi, tăng cao vào những tháng sau đó vì các ngân hàng luôn áp dụng mức lãi suất theo từng thời điểm hiện tại.

3. Phí phạt trả nợ trước hạn

Có rất nhiều trường hợp khách hàng thanh toán nợ ngân hàng trước thời hạn để tiết kiệm chi phí trả lãi, nhưng trả nợ trước hạn không phải lúc nào cũng là phương án giải quyết tối ưu, bởi đôi khi bạn sẽ bị phạt rất nặng (phụ thuộc quy định từng ngân hàng). Ví dụ, ngoài việc trả lãi suất phạt khách hàng có thể còn bị thu hồi toàn bộ ưu đãi đã được hưởng trước đó. Như vậy, số tiền vay càng nhiều đồng nghĩa bạn càng bị phạt nặng. Do đó, trong trường hợp vay vốn, khách hàng nên hỏi nhân viên tư vấn tín dụng về những vấn đề có thể phát sinh về sau.

4. Các loại phí liên quan

Ngoài các khoản phí trên, khách hàng nên lưu ý thêm một số khoản phí khác như: phí làm hồ sơ, phí phạt chậm trả, phí thu xếp vốn... vì tùy mỗi ngân hàng, mức phí quy định sẽ khác nhau tại cách tính, cách thu, cách áp dụng... Bên cạnh đó, bạn đừng quên tìm hiểu các thủ tục, các chứng từ ngân hàng yêu cầu, thời gian xử lý...  bởi chúng rất hữu ích dành cho bạn. Trước sự nghiên cứu tìm hiểu kĩ càng, chắc chắn khách hàng sẽ không bị bỡ ngỡ khi giải quyết các vấn đề.